Una guida per liberi professionisti alla preparazione per la pensione

La vita è dura come libero professionista, specialmente quando si tratta di pianificare il futuro. Oggi discuteremo alcuni fatti concreti su come prepararsi finanziariamente per la pensione da soli.

Non troverai un articolo pieno di vaghi consigli su come essere frugali, invece ti presenteremo alcuni strumenti finanziari di base che dovresti conoscere in modo da poter decidere quali sono i migliori per te.

Perché i liberi professionisti non vogliono parlarne

Sei un libero professionista. Lavori dove vuoi, quando vuoi per chi vuoi. Stai facendo di più e sei più felice di quanto potresti mai essere in qualsiasi studio di design. Ma quei ragazzi seduti dietro una scrivania aziendale hanno alcune cose che invidi, no? Una di queste cose è un paracadute professionale. Hanno un piano di fuga che dice che quando raggiungono una certa età, possono rilassarsi e giocare a golf mentre pescano una bella piccola somma mensile per trattenerli fino al momento di visitare il medico.

Innumerevoli liberi professionisti sono coinvolti nel pensiero "qui e ora" e non pensano quasi a come andare in pensione. Abbiamo in mente che lavoreremo semplicemente fino alla morte. Tuttavia, se potessi andare avanti in tempo e avere una discussione con il tuo io di 65 anni, lui / lei senza dubbio offrirebbe diversi consigli: iniziare a prepararsi il più presto possibile.

La pensione è un argomento spiacevole per i liberi professionisti. Dimentica il fatto che siamo giovani, esperti di tecnologia che non sopportano l'idea di invecchiare e chiamare i nostri nipoti a venire a programmare i nostri telecomandi universali, ancora più deprimente è la consapevolezza che siamo persone creative che spesso hanno difficoltà a cogliere il mondo finanziario.

Azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, IRA, 401k, tieni duro amico, se vuoi parlare la mia lingua devi parlare di cose come maschere di livello e ombreggiature. Questo è l'atteggiamento che assumono molti liberi professionisti perché questi argomenti sono francamente piuttosto intimidatori. Alcune persone possono continuare a lungo sulle prospettive a lungo termine del prezzo del grano in Cina e questo tipo di discussione è una vera svolta per un gruppo di persone che sono più preoccupate di come sarà l'iPad 3.

È facile sentirsi stupidi quando la conversazione si trasforma in strumenti finanziari. È un campo complicato che le persone studiano quotidianamente per anni prima di imparare abbastanza per rendersi conto di non sapere la metà di ciò di cui hanno bisogno!

Tuttavia, questa non è una scusa per evitare l'argomento. Hai la responsabilità di te stesso e della tua famiglia di stabilire un piano per il futuro se al momento non hai un datore di lavoro che se ne prende cura per te (anche allora è una buona idea fare ulteriori passi).

Numeri che dovrebbero spaventarti

Per sottolineare l'importanza del risparmio per la pensione, farò lo stesso piccolo esperimento che il mio professore di finanza del college ha condotto con me anni fa.

Pensa a quanto hai attualmente risparmiato per la pensione. Se sei come la maggior parte dei giovani liberi professionisti, quel numero è pari o vicino a $ 0. Ora, immaginiamo che per qualche miracolo, nei prossimi 40 anni sei stato in grado di sottrarre un enorme $ 1.000.000. Quindi, l'anno è il 2051, il tuo conto pensionistico ha un milione di dollari e fai il grande annuncio che stai andando in pensione. Dovresti essere pronto? Voglio dire, sei un milionario spaventoso!

Un milione di dollari non è più quello di una volta

Ti stai dimenticando di una brutta bestia: l'inflazione. Non posso entrare nel modo in cui ogni sistema funziona in tutto il mondo, quindi dovremo usare uno standard, in questo caso dollari americani e il sistema finanziario americano (le mie scuse, questo articolo sarà piuttosto distorto nei confronti dei lettori statunitensi). Il nostro consiglio dei governatori della Federal Reserve, le persone che tirano le fila dietro le quinte del sistema finanziario, cercano di mantenere il nostro tasso di inflazione intorno al 2% all'anno. La speculazione indica che il tasso di inflazione reale è più elevato, ma per ora andiamo con questo.

Usando un semplice calcolatore di inflazione, vediamo che con una media dell'inflazione del due percento all'anno, i tuoi $ 1.000.000 di dollari futuri equivalgono a circa $ 500.000 di dollari di oggi. Man mano che i costi aumenteranno negli anni a venire, un dollaro non andrà lontano, quindi equiparando il valore dei dollari futuri a qualcosa che capisci: i dollari di oggi.

Puoi vivere su quello?

Quindi hai pensato di avere $ 1.000.000, ma in realtà è più simile a $ 500.000. Il tuo gruzzolo è stato appena tagliato a metà! Diciamo che hai intenzione di vivere per vent'anni dopo il tuo ritiro, il che ti dà un misero $ 25.000 (in dollari di oggi) per vivere all'anno! Improvvisamente essere un milionario non è tutto ciò che è stato spezzato per essere. Questo numero peggiora molto se il tasso di inflazione si aggira intorno al 4%. Questo trasforma i tuoi milioni di dollari in circa $ 210.000, che ti lascia $ 10.500 per i prossimi vent'anni (suggerimento: ottenere vecchi costi costa molto più di dieci mila all'anno).

Potresti essere tentato di pensare che non c'è modo di inventare questo tipo di denaro, ma ti sbagli. Fortunatamente, a causa del valore nel tempo del denaro, degli interessi e dei profitti degli investimenti, se inizi a investire nei tuoi 20 anni, essere milionario al momento del pensionamento è davvero un obiettivo completamente ragionevole!

Conti pensionistici standard

I numeri sopra sono scoraggianti, forse abbastanza da essere serviti solo a rafforzare la tua idea che semplicemente non puoi gestire questa roba di pianificazione della pensione. Tuttavia, l'effetto desiderato è mostrarti la gravità della situazione. Se hai intenzione di rimanere un libero professionista, devi iniziare a capire come risparmiare per il tuo paracadute.

La buona notizia è che ci sono relativamente poche opzioni primarie che devi considerare. I prodotti finanziari finalizzati alla pensione sono abbastanza affermati come un percorso efficace e un po 'di istruzione fa molto per scegliere la strada giusta per te. Diamo un'occhiata ad alcuni termini di cui hai sicuramente sentito parlare prima, ma siamo troppo orgogliosi per ammettere di non aver capito bene!

IRA tradizionale

Questo è un termine che so che conosci. IRA sta per Conto pensionistico individuale. Fondamentalmente, un IRA è un dispositivo ideato a fini fiscali. Con un IRA tradizionale, sei autorizzato a riporre fino a qualche migliaio di dollari all'anno (di solito circa $ 5.000 ma varia a seconda del tuo reddito).

Inserendo questo denaro in un IRA, viene effettivamente detratto dal reddito imponibile. Quindi, quando si ritira e si rimuove il denaro dall'IRA, viene tassato come reddito. Se sei un pensatore veloce, potresti essere tentato di pensare che questo sia inutile. O è tassato ora o più tardi, in entrambi i casi è tassato giusto?

Il vantaggio qui è il differimento fiscale . Semplifichiamo lo scenario per vedere come funziona. Supponiamo che ti do $ 1 all'anno per investire per 40 anni. Se paghi il 30% di tasse su quel dollaro ogni anno, allora puoi davvero solo investire $ 0, 70 ogni anno. Dopo dieci anni avrai $ 7 che guadagneranno interessi per i prossimi 30 anni.

Tuttavia, se non imponi subito quel dollaro, il tuo conto crescerà di un dollaro ogni anno e guadagnerà più interesse in virtù del fatto che ne hai di più. Questa volta dopo dieci anni avrai $ 10 che guadagneranno interessi per i prossimi 30 anni. Certo, sei ancora tassato dopo aver rimosso i soldi, ma sei stato in grado di sfruttare gli interessi su una maggiore quantità di denaro per un periodo di 40 anni, il che può davvero ripagare.

Roth IRA

Un Roth IRA è uno strumento popolare consigliato a molte persone che non hanno accesso a un account 401k di contribuzione corrispondente al datore di lavoro. È molto simile al tradizionale IRA: entrambi sono conti pensionistici a lungo termine ed entrambi limitano i tuoi contributi (pari al reddito percepito), ma ci sono alcune differenze significative.

A differenza del tradizionale IRA, i tuoi contributi a un Roth IRA non sono fiscalmente deducibili in anticipo. Tuttavia, al rialzo, non vi è alcuna tassazione aggiuntiva quando si decide di andare in pensione e ritirare il denaro. Il vantaggio di base qui è che i soldi seduti nel tuo Roth IRA possono crescere esentasse durante la vita del conto. Con un normale conto di risparmio, devi segnalare gli interessi al governo e pagare le tasse su di esso, lo zio Sam ti premia però se ti impegni a risparmiare denaro in un IRA consentendo agli utili di passare senza tassazione.

The Trouble with IRA's

Le IRA sono fantastiche opportunità di investimento, ma ci sono anche degli svantaggi. Prima di tutto, sei spesso penalizzato per il prelievo anticipato. Se metti soldi in un IRA, pensa che rimarrà lì a lungo.

Un'altra cosa a cui prestare attenzione è che tutti gli IRA non sono creati uguali. Le caratteristiche sopra descritte sono generalizzazioni. Alcuni conti pensionistici sono migliori, altri sono peggiori. Assicurati di leggere la stampa fine per vedere esattamente come verrai tassato e quali sanzioni dovrai sostenere se vengono prese determinate azioni.

Investimenti IRA

Come ho appena sottolineato, gli IRA differiscono a seconda di chi li ricevi. Uno degli aspetti più importanti di come un IRA è diverso dall'altro è come il denaro verrà investito nel tempo.

Gli IRA possono includere opzioni per investire in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, CD e altro ancora. Ancora una volta, questi termini possono essere un po 'confusi, quindi esaminiamoli brevemente.

CD

Un CD è un certificato di deposito ed è uno strumento abbastanza tipico usato insieme all'IRA. Sono investimenti a basso rischio che pagano un rendimento maggiore rispetto a un normale conto di risparmio perché ti impegni a non toccare il denaro per un determinato numero di anni.

Tuttavia, sebbene possano produrre un rendimento superiore rispetto a un conto di risparmio, i CD sono piuttosto deboli come unica strategia a lungo termine perché possono guadagnare molto meno rispetto ad altre opzioni di investimento. La ragione di ciò è la bassa quantità di rischio. Quando investi, tieni sempre presente queste regole:

Basso rischio = rendimento potenziale basso
Alto rischio = alto rendimento potenziale

Ancora una volta, poiché i CD si trovano all'estremità inferiore dello spettro di rischio, non puoi aspettarti di guadagnare molto da loro. Ciò non significa che non siano utili, tieni solo a mente i tuoi obiettivi quando prendi una decisione.

riserve

Le azioni sono proprietà della società. Fluttuano nel valore a seconda della performance finanziaria attuale e percepita, attuale e futura dell'azienda.

Le scorte sono affari rischiosi! Alcuni anni a Wall Street ti insegneranno che il mercato azionario è una bestia che ti divorerà e ti sputerà senza un soldo. Alcuni stock sono considerati estremamente sicuri, altri sono estremamente volatili. Applicando le regole che abbiamo appena appreso, ti farò indovinare quale ha il profitto maggiore.

Obbligazioni

Un'obbligazione è fondamentalmente un tipo di prestito molto specifico. Quando acquisti un'obbligazione, che provenga da una società o da un governo, stai concedendo loro un prestito per un determinato periodo di tempo. Il tasso di interesse, o cedola, determina la quantità di denaro che il detentore riceverà in aggiunta all'importo principale preso in prestito.

Le obbligazioni scadono in una data specifica al termine della quale riceverai indietro il denaro investito. Gli interessi sono generalmente fissi e pagati in rate durante la vita del legame.

Come i CD, le obbligazioni sono generalmente considerate un investimento più sicuro. Il che ovviamente a sua volta significa che puoi aspettarti un importo limitato di rendimento. Ci sono cose ad alto rendimento o "junk bond" che hanno il potenziale per guadagnare di più, ma sono un po 'più instabili e non ci si può sempre fidare di ottenere un rendimento.

Fondi comuni di investimento

I fondi comuni di investimento sono uno degli strumenti finanziari più interessanti disponibili per gli investitori inesperti. Si tratta essenzialmente di un pool di denaro proveniente da un folto gruppo di persone, gestito meticolosamente da un team di professionisti degli investimenti.

I fondi comuni di investimento prendono i tuoi soldi e utilizzano tutti gli strumenti sopra indicati per cercare di massimizzare il tuo rendimento. Ogni fondo comune di investimento è diverso e di solito ha una specifica area di investimento e / o obiettivi molto precisi che il fondo tenta di raggiungere.

I vantaggi qui sono chiari. In primo luogo, il tuo denaro viene generalmente distribuito in più aree, il che è considerato più sicuro rispetto al piazzare tutte le tue scommesse su una determinata azienda o investimento. Inoltre, qualcuno fa la maggior parte del lavoro per te! È nell'interesse dei gestori di fondi offrirti un rendimento elevato, quindi generalmente cercano di fare esattamente questo.

Come sempre, ci sono anche degli aspetti negativi. Vale a dire, devi essere sicuro di capire come ti verrà addebitato. I fondi comuni di investimento possono venire con diverse commissioni, quindi di nuovo sei bloccato a leggere la stampa fine per assicurarti di non essere fregato. Ovviamente, devi anche fidarti molto di qualcuno che potresti non conoscere, il che può sicuramente essere una cosa spaventosa da fare!

Conclusione: quali investimenti scegliere?

Ora che hai familiarità con i conti pensionistici di base e la necessità di iniziare a risparmiare il prima possibile, dovresti essere meglio preparato ad affrontare la tua situazione. Tieni presente che l'IRA non è certamente l'unica opzione, sono solo una scelta molto popolare che ho scelto di spendere oggi concentrandomi mentre menziono brevemente altre aree come azioni e obbligazioni.

La domanda che ti rimane senza dubbio è: quale IRA dovresti scegliere? Questa è la parte in cui non posso aiutarti molto. La tua situazione è molto diversa dalla mia. L'ammontare del rischio che sei disposto ad accettare è senza dubbio molto diverso da quello che sono disposto ad accettare e l'ammontare di denaro che puoi investire varierà assolutamente dall'ammontare che posso.

Questo articolo vuole prepararti ad andare a parlare con un consulente finanziario. Grazie alle conoscenze di cui sopra, puoi prendere una decisione più informata sulle opzioni che ti verranno presentate. Prendi un appuntamento presso la tua banca o un altro istituto finanziario di cui ti fidi della reputazione e chiedi le opzioni sopra.

In conclusione: puoi infatti compiere passi significativi per assicurarti di non dover lavorare fino alla morte. Sì, è intimidatorio e richiede un po 'di lavoro e di educazione da parte tua, ma alla fine ripaga di più. Potrebbe essere solo una delle migliori decisioni che tu abbia mai preso, quindi smetti di rimandare e inizia!